Франшиза что это такое в страховании автомобиля

Виды франшиз КАСКО

Франшиза – это эффективный, хотя и спорный метод экономии денег при страховании. За границей его применяют в течении многих лет, но в России его популярность только набирает обороты: понятие «франшиза» было включено в ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» лишь в 2014 году. Из этой статьи можно узнать, какие существуют виды франшиз, в чем их отличие и в каких случаях они помогают экономить деньги.

Что такое франшиза

Франшиза – это пункт в договоре, указывающий определенную сумму денег, которая не будет выплачена страхователю при наступлении страхового случая. Она выражается конкретным количеством денег или процентом от страховой выплаты. На первый взгляд, она выгодна только для страховой компании, однако в некоторых случаях использование франшизы выгодно и ее клиентам: КАСКО с франшизой заметно дешевле.

Не спешите заключать договор, если страховой агент предлагает оформить КАСКО с франшизой и рассказывает о том, как она прекрасно сэкономит Ваши деньги. Скидка на страховку заманчива, но для начала нужно взвесить все «за» и «против». В следующем разделе речь пойдет о том, когда франшиза действительно сэкономит деньги, а когда принесет убытки.

В каких случаях выгодно оформлять франшизу?

Чтобы понять, когда использование франшизы принесет выгоду автомобилисту, а не страховой компании, нужно разобраться с ее положительными и отрицательными сторонами.

Преимущества:

  • Предоставляется скидка на КАСКО. Если автомобиль не будет поврежден во время действия страховки, деньги останутся в сохранности.
  • Чистая история страховых выплат. При ущербе меньше оговоренной суммы, ремонт оплачивается самостоятельно, и в СК можно не обращаться. При продлении страховки можно получить дополнительную скидку за чистую историю.
  • При несущественных повреждениях не придется обращаться в СК, ждать ее сотрудника, заполнять заявления, собираться справки от ГАИ, посещать СТО, проходить оценку ущерба, отчитываться о совершённом ремонте – можно отремонтировать авто в любом сервисе и сохранить время. Если оформить полное КАСКО, придется уведомлять страховую о каждом мелком повреждении – это прописано в договоре. А если восстановить авто за свой счет, можно лишиться страховой выплаты в следующий раз, когда собственных средств хватать уже не будет.

Недостатки:

  • Общая сумма на ремонт мелких повреждений может оказаться больше скидки за франшизу – на это и делают ставку страховые компании. Этот минус возникает в тех случаях, когда небольшие повреждения возникают часто.
  • Могут возникнуть спорные случаи, когда технические эксперты СК оценивают ущерб ниже франшизы, а по факту цена ремонта превышает ее размер. Почти все оценщики страховых компаний занижают стоимость ремонта ради выгоды компании, но в случае с КАСКО с франшизой это наиболее убыточно для потерпевшего, так как выплаты будут не просто сокращены – их не будет совсем. Для восстановления справедливости придется обращаться за независимой экспертизой и доказывать свою правоту в суде.
  • Большинство банков, выдавая кредит на транспортное средство, обязуют оформить на него полное КАСКО. Поэтому оформить франшизу удастся не всегда.

Выходит, франшиза выгодна далеко не для всех автомобилистов. Сэкономить деньги можно в двух случаях:

  • КАСКО оформляется только от угона или полного уничтожения машины. Клиент не будет уходить в минус, так как стоимость автомобиля в любом случае больше порога.
  • У водителя большой стаж, аккуратный стиль вождения, а авто паркуется в закрытом гараже или на охраняемой стоянке. Вероятность мелких повреждений минимальна, КАСКО получено со скидкой, а от крупного ущерба авто застраховано.

Отличия двух основных видов франшиз: условная и безусловная, с примерами

При заключении договора нужно обращать внимание на вид франшизы, так как от этого зависит сумма выплат при наступлении страхового случая. Основные два типа: условная и безусловная. Общей чертой является то, что устанавливается определенный порог стоимости ущерба. Страховой случай наступает, если потенциальная цена ремонта больше данного порога. Теперь о различиях на конкретных примерах:

  1. Условная франшиза. Ремонт, который дешевле прописанной в договоре суммы, полностью оплачивается потерпевшим. Ремонт, стоимость которого выше порога, полностью компенсируется страховщиком.

Например, размер франшизы – 10 000 рублей. Ситуация первая: неизвестный хулиган поцарапал машину гвоздем, потенциальная цена ремонта – 4 000р. Восстанавливать авто придется за свой счет. Ситуация вторая: на машину упало дерево, потенциальная цена ремонта – 170 000р. Страховая компенсирует всю стоимость восстановительных работ.

  1. Безусловная франшиза. При стоимости ремонта менее установленного порога СК также не производит выплаты. Но страховая не компенсирует всю сумму даже при ремонте, цена которого выше порога. Компенсация равна разности цены ремонта и размера установленного порога.

Например, размер франшизы – 20 000 рублей. Ситуация первая: ночью во дворе кто-то разбил окно автомобиля и украл магнитолу, ущерб составил 15 750р. Страховой случай не наступает, так как ущерб меньше порога. Ситуация вторая: машина сгорела и не подлежит восстановлению, ущерб – 650 000р. СК компенсирует всего 630 000р (650000 – 20000).

Другой пример: франшиза равна 5 процентам от страховой выплаты. Ущерб оценили на 50 000р. Следовательно, размер франшизы в денежном эквиваленте равен 2 500р (50000*0,05), а компенсация составит всего 47 500р.

Другие виды франшиз

Следующие виды франшиз мало распространены в России, но, чтобы быть готовым ко всему при составлении договора и не попасть впросак, нужно хотя бы знать о их существовании.

  1. Временная. Создана для тех, кто пользуется транспортным средством только в определенные промежутки времени: посезонно (к примеру, мотоциклы, мопеды – весной, летом и осенью), либо только в определенное время суток (к примеру, рабочий транспорт – с 6:00 до 21:00 используется, ночью стоит на платной стоянке). Если вероятность наступления страхового случая в какой-то промежуток времени слишком мала, можно сэкономить при помощи КАСКО с временной, а не денежной франшизой.
  2. Динамическая. Франшиза начинает действовать или увеличивает свои размеры после выполнения определенного условия. Например, после второй страховой выплаты: при первых двух обращениях покрывается вся стоимость ремонта независимо от оцененного ущерба, при третьем обращении устанавливается порог 6000р, при четвертом – 11000р и так далее.
  3. Высокая. Эта франшиза формальная и самая редкая. Традиционно порог высокой франшизы – 100 000 долларов. Почти не применятся при оформлении КАСКО в России.
  4. Льготная. Франшиза применяется только при определенных условиях. Например, при повреждениях по вине третьих лиц выплачивается полная компенсация независимо от суммы ущерба, а если виноват и сам страхователь, то применяется и минимальный порог для выплат, и вычитание размера франшизы из компенсации (если тип – безусловный).
  5. Регрессивная. После наступления страхового случая СК компенсирует весь ущерб, но страхователь обязуется вернуть установленную в договоре сумму (в процентах от выплаты или определенное количество денег) в течение назначенного времени. Применяется для того, чтобы потерпевшему не пришлось искать деньги на восстановление сразу после происшествия.

Как выбрать франшизу

Выбор вида франшизы зависит от индивидуальных условий.

  1. Временная для тех, кто использует автомобиль в конкретное время суток или сезонно.
  2. Динамическая для тех, кому пару раз в год приходится делать мелкий косметический ремонт.
  3. Высокая для владельцев очень дорогих раритетных автомобилей, стоящих намного больше ста тысяч долларов США.
  4. Льготная для тех, у кого есть большая вероятность повреждения при определенных условиях.
  5. Регрессивная для тех, кто не может себе позволить неожиданных расходов на ремонт, но хочет купить КАСКО со скидкой.

Также страховой агент может предложить выбрать и величину франшизы. Чтобы сделать правильный выбор, нужно отталкиваться от следующих критериев:

  • какая скидка предоставляется на страховку;
  • сколько денег страхователь готов тратить на самостоятельное восстановление авто;
  • стоимость автомобиля;
  • стаж и стиль вождения;
  • среднее количество мелких повреждений за год и общая цена на их ремонт.

Заключение

Франшиза – удобный инструмент экономии, которым необходимо пользоваться с осторожностью, так как выгоден он не всегда. Нельзя заранее предугадать, что случится с автомобилем, поэтому некий риск убытков есть в любом случае. Но, чтобы не быть обманутым страховым агентом и не переплачивать, нужно рассчитать, когда франшиза принесет выгоду Вам, а не страховой компании.

Повторим несколько главных мыслей статьи:

  1. Франшиза выгодна тем, кто оформляет КАСКО от угона, полного уничтожения авто, или тем, у кого мелкие повреждения машины случаются очень редко.
  2. Два основных вида франшиз в России: условная (ремонт, стоимость которого выше порога, будет полностью компенсирован страховой компанией) и безусловная (из компенсации в любом случае будет вычитаться размер франшизы).

Что такое франшиза в страховании автомобиля

Страхование автотранспорта по КАСКО получает все большее распространение, особенно в случаях приобретения нового автомобиля через автосалоны. Такой факт обусловлен не только удобством самой услуги страхования и её стоимостью, но и тем, что банки, выдающие автокредит, ставят необходимым условием для его получения обязательное страхование по КАСКО покупаемого автомобиля на весь период кредитования.


Несмотря на многие свои достоинства, этот вид страхования сохраняет свой главный недостаток, выражающийся в его дороговизне для среднего потребителя. Средняя стоимость годового полиса КАСКО составляет около 10% цены автомобиля, что выражается довольно солидной суммой при постоянной тенденции роста цен на новые автомашины. Только это сдерживает большинство автомобилистов в стремлении застраховать свой автомобиль от различных рисков.

На этом фоне всё больше автовладельцев начинают интересоваться, что такое франшиза в страховании автомобиля в общем смысле, и более конкретно, что такое франшиза при страховании КАСКО. Эта услуга предоставляет возможность покупателю получить существенную скидку на приобретение полиса страхования. Насколько это выгодно, когда можно воспользоваться этой услугой и как за неё расплачиваться – эти вопросы постараемся выяснить в следующем ниже материале.

Что такое франшиза при страховании автомобиля по КАСКО?

Франшиза, как способ предоставления льгот для ведения предпринимательской деятельности, нашла своё применение и в системе страхования. Так в КАСКО использование франшизы представляет собой такой вариант страхования, когда за предоставление льгот по приобретению полиса клиент, страхующий свой автомобиль (франчайзи), должен взять на себя определённую долю расходов по восстановлению повреждённого в результате наступления страхового случая автомобиля. Таким образом, страховая компания (франчайзер) возмещает страховую сумму не в полном объёме, а только частично.

Чтобы было более понятно, что такое франшиза в страховании автомобиля по КАСКО, можно привести следующий пример. Пусть клиент решил застраховать свою машину, цена которой 500 000 рублей, от аварий по безусловной франшизе на сумму 20 000 рублей. Тогда, по условиям договора, при оценке стоимости причинённого ущерба в результате аварии на сумму до 20 тысяч рублей он обязан восстанавливать машину за свой счёт и страховка не будет выплачена. Если стоимость ремонта оценена в 70 тыс. руб., то страховая компания будет оплачивать только ту сумму, которая превышает установленный порог, т.е. 50 тыс. руб., а остаток в 20 тыс. руб. доплачивает сам клиент.

Видео: Франшиза при страховании КАСКО

Итак, основная идея франшизы при страховании КАСКО состоит в следующем: чем больше сумма устанавливаемого порога франшизы, тем больше льгота, предоставляемая клиенту при покупке полиса. При этом порог франшизы может определяться как:

  1. конкретная сумма;
  2. процентная доля стоимости автомобиля;
  3. или стоимости причинённого ему ущерба в результате страхового случая.

Величина предоставляемой скидки на покупку полиса в каждой страховой компании может устанавливаться индивидуально и сильно различаться, но преимущественно она определяется в размере двойной суммы порога франшизы.

Варианты франшизы при страховании КАСКО

Существует несколько основных видов франчайзинга в КАСКО:

Читать еще:  Как перерегистрировать автомобиль на нового владельца

1. Условная франшиза

Смысл этого варианта страхования заключается в установке фиксированной величины ущерба, причинённого при возникновении страхового случая. Если понесённый ущерб не достигает установленного порога, то страхователь полностью восстанавливает машину за свой счёт. Если оценка ущерба показала, что стоимость ремонта превышает установленный порог, то восстановление полностью оплачивается страховщиком, а страхователь не принимает никакого участия в финансировании ремонта.

Например, если договор КАСКО заключён по условной франшизе с порогом в 5000 рублей, то при совершении мелкого ДТП с ущербом в 4900 рублей, владелец машины оплачивает её ремонт из своего кармана. Если ущерб будет оценён в 5100 рублей, то восстановление авто полностью ложится на плечи страховой компании.

Вариант условной франшизы несомненно является выгодной формой страхования автомобиля для владельца машины, но на практике она встречается довольно редко. Это обусловлено тем, что в таком варианте не исключается мошенничество со стороны страхователя, когда он специально вносит повреждения в машину, чтобы довести сумму ущерба до установленного договором предела с целью перекладывания ремонта на плечи страховой компании. Поэтому страховщики стараются избегать такой модели страхования.

2. Безусловная франшиза

Этот вариант страхования предполагает обязательное участие владельца автомобиля в её восстановлении за счёт выплаты полной или частичной стоимости ремонта. Часть расходов на восстановление, которая оплачивается владельцем, может выражаться в фиксированной сумме, в процентной доле стоимости машины или причинённого ущерба.

Пример: фиксированная безусловная франшиза на 10 тыс рублей. В этом случае, если ущерб в результате страхового случая меньше этой суммы, то он оплачивается за счет автовладельца. Если ущерб больше, к примеру 30 тыс рублей, то 10 тысяч оплатит автовладелец, а 20 тыс рублей страховая компания.

Отличие безусловной франшизы от условной состоит в том, что страхователь всегда выплачивает из своего кармана часть или полную стоимость ремонта в зависимости от соотношения величины оценённого ущерба и установленной договором пороговой суммы франшизы.

При установке порога франшизы в процентной доле от стоимости машины в учёт берётся износ автомобиля. В этом случае сумма франшизы (пороговая сумма, определённая в процентном выражении) с течением времени уменьшается пропорционально стоимости автомобиля.

Если договор КАСКО заключён по безусловной франшизе, выражаемой в процентах от стоимости причинённого ущерба, то владелец авто будет при каждом страховом случае оплачивать строго фиксированную часть восстановительного ремонта. Например, при 10-процентной франшизе от ущерба, оценённого в 50 000 рублей, владелец авто должен выплатить ремонтникам 5000 рублей, а страховая компания – 45000 рублей.

3. Динамичная франшиза

Этот вариант страхования предполагает учёт истории безупречного вождения страхователя. Чем меньше страховых случаев числится за клиентом в предыдущие периоды страхования, тем больше доверие к нему со стороны страховой компании, больше предлагаемые скидки и бонусы на покупку полиса. Динамичная франшиза стимулирует страхователей на безаварийное управление машиной, так как высокий процент страховки выплачивается им только на первый и второй страховой случай, а на каждые следующие страховые случаи доля страхового возмещения последовательно снижается на 5%.

4. Временная франшиза

Этот вариант страхования даёт возможность клиенту выбирать временной период действия страхового договора. Например, если владелец машины использует её только по будним дням, то он может заключить договор КАСКО с временной франшизой, действующей в течение 5-ти рабочих дней в неделю. Если повреждение автомобиля происходит в эти дни, то страховая фирма полностью компенсирует его ремонт. Если авария происходит в выходные дни, то ремонт производится владельцем самостоятельно своими средствами, а страховая компания не выплачивает страховку. Такая система позволяет уменьшить стоимость полиса для клиента по сравнению со стандартной системой.

Могут быть и другие варианты франшизы при страховании КАСКО. Например, варианты предоставления льгот посредством франшизы в КАСКО предполагают выплату страховой суммы в ограниченном размере только в том случае, когда виновником ДТП является сам страхователь. При этом причиной аварии не должно быть злостное нарушение ПДД. Если авария, в которой пострадала машина страхователя, совершена по вине другого лица, то полученный ущерб возмещается страховой компанией в полном объёме без учёта франшизы.

Видео: Способы экономии на КАСКО — Cпособ 1: Франшиза

Кому выгодна франшиза при страховании авто?

1. Для страховых фирм

Франшиза позволяет страховщику избавиться от выплат за мелкие повреждения машины, когда сумма ущерба не превышает установленный порог франшизы. Суть экономии средств и времени для страховой компании здесь состоит в том, что независимо от суммы выплат страховщику приходится запускать весь цикл бюрократического механизма расследования, оценки ущерба и движения финансов, требующий определённых материальных затрат, которые в некоторых случаях могут превысить размер производимых страховых выплат. Поэтому заниматься расследованием и выплатой мелких страховых сумм страховым компаниям невыгодно. Им важно иметь меньше страховых случаев при стабильном потоке страховых взносов.

2. Для владельцев транспорта – страхователей

Франшиза для страхователя может быть, как выгодна, так и невыгодна. Всё зависит от конкретных вариантов страхования по франшизе, опыта и квалификации водителя, режима вождения и многих других факторов. Преимуществами безусловной франшизы для страхователей являются:

  • Экономия времени и средств за счёт того, что не нужно по незначительным повреждениям обращаться в ГИБДД и страховую компанию с целью оформления страховки и производства ремонта. Этот момент относится в основном к безусловной франшизе. Эти процедуры могут занять слишком много времени и дополнительных затрат, которые невыгодны самому страхователю, и получаемая страховка может не стоить таких жертв.
  • Существенная скидка на покупку полиса, чем выше порог франшизы, тем дешевле страховой полис. Аккуратное безаварийное вождение позволит значительно снизить расходы на страхование автомобиля по сравнению с обычным вариантом КАСКО. Для безаварийного водителя страховые компании предлагают систему прогрессивных скидок, когда стоимость полиса ежегодно будет снижаться.
  • Часто причиняемые мелкие повреждения не фиксируются в истории страхователя, и она считается безаварийной. Поэтому новый полис может приобретаться с ещё большей скидкой.

Недостатки франшизы

К основным недостаткам страхования КАСКО с франшизой относятся:

  • Недоступность этой формы страхования для автомобилей, приобретаемых в кредит. Дело в том, что кредиторы заинтересованы в сохранении стоимости залогового автомобиля неизменным, но они не могут быть уверены в том, что заёмщик будет восстанавливать самостоятельно различные мелкие повреждения, снижающие рыночную цену машины. Кроме этого, стоимость полиса на весь период кредитования оплачивается кредитором, а франшиза им невыгодна.
  • Существует вероятность занижения причинённого ущерба специализированными сервисными центрами страховщиков с целью избегания выплат страховки на основании того, что сумма ущерба не достигает порога франшизы.

В каких случаях лучше выбирать страховку с франшизой?

  1. При наличии финансов для производства мелкого ремонта своими силами и средствами.
  2. Мелкие ДТП с незначительными повреждениями случаются часто, особенно у начинающих водителей. Они ухудшают историю вождения и становятся причиной для повышения цены полиса на следующий год. Поэтому франшиза помогает избежать такого подорожания в случаях совершения мелких ДТП.
  3. При наличии большого опыта и стажа безаварийного вождения, когда водитель уверен, что не будет виновником ДТП.
  4. Договор КАСКО по риску от ущерба, заключённая на большую сумму франшизы, может содержать в качестве бонуса страховку от хищения, угона или уничтожения, что может быть выгодно для определённой категории автовладельцев.

Видео: Расчет КАСКО — удешевление страхового полиса посредством франшизы.

Как правильно рассчитать франшизу?

Для этого нужно исходить из трёх основных величин, указываемых в страховом договоре:

  • вид франшизы;
  • величина франшизы;
  • страховая сумма договора.

Например, имеем исходные данные:

  • страховая сумма – 1 млн. руб.;
  • сумма франшизы 0,5% страховой суммы, что составляет 5000 рублей.
  • Если она задана в процентах от ущерба, то пусть она будет равна 20%.

В этом случае возможны два варианта расчёта:

  1. Вычитаемый или условный вид расчёта, когда от оценённой суммы ущербы вычитается размер франшизы. При ущербе в 20 тыс. рублей страховая выплата составит 20000-5000=15000 рублей. При ущербе менее 5000 рублей страховка не положена.
  2. Безусловный вид подсчёта, когда сумма франшизы определяется в процентах от суммы ущерба и составляет 20 000х0,2=4000рублей. Сумма страховой выплаты составит 20000-4000=16000рублей. Остальные 4000 рублей страхователь выплачивает ремонтникам сам.

Таким образом, франшиза призвана удешевить стоимость страхового полиса и выгодна клиенту, когда существует необходимость страхования автомобиля. Однако для получения страховки при наступлении страхового случая нужно сохранять «холодную голову», чтобы выполнить все условия, которые обговорены в договоре для получения компенсации.

Франшиза при КАСКО: что это такое, достоинства, а также кому это выгодно

Направляясь в страховую компанию, дабы застраховать машину от угона и ущерба, автомобилисту не помешает ознакомиться с понятием франшизы, которую представители компании-страховщика так любят вписать в договор КАСКО. Только в таком случае риск того, чтобы вас введут в заблуждение, будет минимален.

Нередки ситуации, когда страховой агент перечисляет многочисленные выгоды, которые получит клиент, согласившийся на прописывание франшизы в договоре, и при этом забывает предоставить информацию о важных нюансах.

Из статьи вы узнаете, что являет собой франшиза в страховании КАСКО, в чем ее преимущества и недостатки и кому стоит включить в договор франшизу, а кому это невыгодно. Если вы взяли авто фактически в кредит, вам, естественно, будет полезно узнать о КАСКО с франшизой.

Что такое франшиза?

Франшиза представляет собой не что иное, как денежную сумму, которую страхователю не выплатят, если наступает страховой случай. Сумма может выражаться в некотором проценте от указанной в договоре компенсации и в абсолютном значении, т. е. долларах, рублях и т. д. Размер последней устанавливается заранее в полисе страхования КАСКО по соглашению страховой компании и клиента. Принимая условия включения в договор франшизы, клиент компании получит скидку на стоимость самого полиса.

Выделяют два вида франшизы в страховании КАСКО: условная (она же невычитаемая) и безусловная (то есть вычитаемая).

Условная франшиза значит, что выплаты, которые превышают ее размер, полностью компенсируются клиентом страховой компании, она в данном случае не вычитается из страховой компенсации. Однако помните, что если восстановление машины после мелкого ДТП, противоправных действий 3-го лица потребует незначительной суммы в пределах такой франшизы, страховщик клиенту компании ничего не выплатит.

К примеру, при условной франшизе, которая составит, скажем, 30 000 рублей, повреждения, ремонт которых обойдется до 30 000 рублей, за счет страховщика восстанавливаться не будут. Но если размер ущерба равен 32 000 рублей, то есть превышает 30 000 рублей, страховая компенсирует его в полном объеме. Следовательно, этот вариант почти идеален для страхователя, а страховщикам не так выгоден. Именно поэтому сегодня условная франшиза редко предлагается в договоре страхования авто.

Безусловная (вычитаемая) франшиза вычитается из суммы возмещения по страховому полису всегда. При наступлении любого страхового случая страхователь получит от своей компании компенсацию за исключением безусловной франшизы согласно договору. Таким образом, безусловная франшиза на сумму 30 000 рублей значит, что все выплаты по полису страхования каждый раз будут сделаны за вычетом этих 30 000 рублей. Франшиза такого рода чаще применяется компаниями-страховщиками, ведь для них она, по сути, является более выгодной, чем невычитаемая (условная).

Прежде чем принять решение о внесении безусловной франшизы по КАСКО в договор или же отказе от нее, важно понять, какую роль она будет иметь конкретно в вашем случае.

Преимущества страхования по КАСКО с франшизой

Учитывая тот факт, что условная франшиза в договорах КАСКО отечественных страховых компаний не нашла широкого применения, стоит осветить все особенности именно безусловной франшизы. Представители страховщиков, как правило, даже не упоминают вид франшизы. При этом они подразумевают именно безусловный тип.

Читать еще:  Как определить залоговый автомобиль

Однозначного ответа на вопрос, выгодна автовладельцу франшиза или нет, не существует. Зависит это от конкретной ситуации, где немаловажную роль играют возможности, потребности, опыт вождения автовладельца и прочие нюансы. В соответствии с ними франшиза может стать как достоинством, так и недостатком договора страхования.

Прежде всего, нужно выяснить, какие положительные моменты кроются в безусловной франшизе:

  • Экономия времени за счет отказа от обращения к страховой по поводу незначительного страхового случая. Заключение договора КАСКО с франшизой будет серьезным преимуществом для всех, кто не намерен обращаться в СК по каждому небольшому сколу или царапине. При наступлении страхового случая обычно страховщику необходимо предоставлять справку из ГАИ о ДТП либо документ из РУВД о противоправных действиях 3-го лица, а также предоставить авто экспертам осмотра и заполнить несколько заявлений. Включив франшизу в страховку, страхователь, таким образом, выигрывает время, что ему пришлось бы фактически потратить на бумажную волокиту, когда дело того не стоит.
  • Экономия на полисе автострахования. Если в полис включается безусловная франшиза, стоимость его может существенно понизиться для страхователя. Обычно в таких случаях прослеживается явная зависимость – чем выше сума франшизы, тем дешевле обойдется страховой полис. Но нужно помнить, что при включении франшизы в страховой полис, при мелких повреждениях обратиться к компании-страховщику за выплатой не получится, а при более серьезных страховых случаях возмещение вы получите за вычетом суммы франшизы.

В каких случаях лучше выбирать страховку с франшизой?

Перед включением безусловной франшизы в договор следует убедиться, что это решение не исключит все преимущества страхования КАСКО. Некоторым водителям лучше даже не задумываться о франшизе, тогда как для других она станет выгодным и привлекательным предложением. Если, ознакомившись со следующими пунктами, вы тотчас заметите, что они имеют непосредственное отношение к вам, франшиза в страховании КАСКО быть иметь выгоду для вас.

  • Наличие свободных финансовых средств для самостоятельного выполнения мелкого ремонта. Внеся в договор КАСКО франшизу, клиент страховой должен быть с материальной стороны готов к тому, что придется проводить ремонт авто своими силами при несерьезных повреждениях.
  • Незначительные повреждения, которые случаются у половины автомобилистов хотя бы раз, нередко становятся причиной удорожания КАСКО на следующий год. Приобретение полиса с вписанной в договор франшизой страхователем, который попал в несколько ДТП, его убережет от повышающего коэффициента, применяемого к убыточным клиентам.Неудивительно, что подавляющее большинство покупателей франшизы – это те, кто обладает скидкой за безаварийность, и те, кто полагает, что франшиза выйдет дешевле надбавки за высокую аварийность.
  • Наличие значительного стажа безаварийного вождения, уверенность в водительском мастерстве. Если водительский стаж вождения клиента компании-страховщика составляет пятнадцать-двадцать лет и более, он чувствует себя за баранкой уверенно, то франшиза, прописанная в договоре КАСКО, будет нелишней, и, вероятно, поможет сэкономить средства. Само собой, риск страхового события всегда существует. Но если страхователь может похвастать безопасным стилем вождения, что доказано многолетним опытом, франшиза поспособствует сбережению бюджета благодаря существенной скидке на страхование по КАСКО. При этом водитель будет себя чувствовать защищенным и крупных аварий на дороге и от угонщиков.
  • Намерение застраховать машину исключительно по пункту «Угон». В состав полного входят два риска: «Угон» и «Ущерб». Если страхователь изначально планирует покупку полиса лишь от угона, он уверен в водительском мастерстве и не придает при этом значения несущественным повреждениям автомобиля, то неплохой альтернативой будет оформление договора КАСКО с высоким значением франшизы (7 и больше процентов от стоимости машины) по риску «Ущерб». При этом застраховать авто исключительно от угона можно не во всех страховых фирмах. Страхование с франшизой станет решением для вас, если вы не желаете менять страховщика, но он при этом не страхует машины лишь от угона. Помимо защиты от угона, полис страхования с высоким значением франшизы поможет получить компенсацию при полной гибели авто или серьезных повреждениях при ДТП.

В каких случаях лучше отказаться от страхования с франшизой?

Принимая во внимание практику урегулирования страховых случаев, можно прийти к следующему заключению: франшиза будет невыгодна тому, кто по статистике попадает в ДТП чаще других и обращается в страховую с заявлением на компенсацию. В подобных случаях изначальная экономия на стоимости полиса превращается в непредвиденные многократные расходы на ремонт машины.

Молодые водители, а также те, кто чувствует себя за баранкой неуверенно, скорее всего, потеряют в материальном плане при автостраховании с франшизой. Для этой категории автовладельцев безопаснее заплатить страховой полную цену полиса с учетом повышающих коэффициентов, но быть уверенным в защите. Статистика показывает, что незначительные ДТП могут происходить с неопытными водителями по несколько раз в течение месяца. Это в особенности касается водителей обоих полов, которые получили права после сорока лет.

При покупке машины в кредит

При кредитовании машина выступает залогом. Однако банк права удерживать у себя залог не имеет, а значит, он остается у заемщика (т.е. водителя) и используется. Как и любой транспорт, авто подвержены угону, авариям, повреждениям, так что банк, требуя застраховать средство передвижения, подстраховывается от невыплаты (задержки) денежных средств. Страхование по автомобилям, взятым в кредит, как правило, выходит дороже. Однако КАСКО несет определенные выгоды и заемщику. При аварии или наступлении иного страхового случая автомобилист покрывает расходы не сам, это делает за него страховая компания.

Почему КАСКО по кредитным авто более дорогое?

Тому есть несколько причин:

  • Банки, стремясь «защитить» свой залог, пытаются установить максимально возможное страховое покрытие с минимальными ограничениями (жестко регламентируют условия договора, указывают минимальные ограничения касательно размера франшизы и страховых тарифов).
  • Страховые компании, сотрудничающие с банковскими организациями, в стоимость страховки вносят и вознаграждение банку. Цена страховки в таком случае завышена нередко на 1-3% от среднего тарифа, а уровень комиссионных в разных банках различается, но составляет в среднем 15-50% от страховой выплаты, что составит в итоге как минимум 2% от стоимости автомобиля, приобретенного в кредит.
  • Ограниченная конкуренция в этом сегменте — банк может настаивать на страховании автомобиля у конкретного страховщика (данная страховая компания, как правило, создается при банке, дающем кредит) или предлагает выбирать из несколько страховщиков, аккредитованных в указанном банке. Вследствие этого, «банковские» страховщики-монополисты склонны повышать тарифы, устанавливая их значение на уровне выше среднего по рынку.

Если банку наличие или отсутствие франшизы, по большему счету, безразлично, то заемщику — водителю — КАСКО с франшизой при автокредите позволяет экономить на страховом полисе. КАСКО назвать дешевой услугой тяжело, но франшиза при автостраховании может быть выходом из ситуации, а широкое разнообразие страховых программ даст возможность оформлять полис под конкретного водителя.

Как бы то ни было, нельзя слепо следовать советам страховых агентов в вопросе вписывания франшизы в полис. Учитывайте все нюансы, представленные в данной статье. Критическая оценка состояния финансов, водительского мастерства и верная тактика поведения позволят вам заключить выгодный для вас договор страхования КАСКО.

Полис КАСКО с франшизой: Что это такое и как оно работает?

А вы знали что такое КАСКО с франшизой?

Наверняка 80 процентов автомобилистов, которые сейчас читают эту статью, даже и не слышали про такую услугу. Либо слышали, но так и не смогли разобраться в том что же это такое. Страховые агенты не всегда могут рассказать об услуге простым языком, возможно это даже и не в их интересах. В этой статье мы попробуем разобраться в определении франшизы и понять, может ли она быть выгодной или нет.

Франшиза в страховании. Если говорить наипростейшим языком, то франшиза в КАСКО — это часть, которую будет оплачивать сам автовладелец при наступлении страхового случая. То есть если водитель попадёт в ДТП, то ущерб делится между страховой компанией и им.

Что получает автовладелец взамен этого? Ответ прост — хорошую скидку на покупку полиса КАСКО, конечно же размеры будут весьма существенными. Процент зависит от того, какую ответственность берет на себя страхователь.

В договоре размер франшизы должен быть прописан, подойдут и проценты и сама сумма. Обычно всё начинается с 10 процентов от суммы страхового возмещения. Опять же, переводя на простой язык, если сумма ущерба составляет 80 тысяч рублей, то страхователь получит на руки только 72 тысячи (с вычетом 10 процентов). Конечно это лишь поверхностные разговоры, более детально нужно разбираться уже на месте.

Так же нужно понимать, что франшиза делится на несколько видов. Каждый из которых по-своему особенный, далее рассмотрим различные варианты подробнее.

Условная франшиза. В основе такого варианта лежит фиксированная сумма. То есть страховщик со страховой компанией прописывают определённую сумму, например это 10 тысяч рублей. В том случае, если сумма ущерба не превышает 10 тысяч, то тогда автовладелец оплачивает ремонт авто сам, а если сумма выше, то тогда всю сумму проплачивает сама компания. Но эта модель страхования на практике не очень популярна, страховые боятся мошенников, которые могут специально доломать автомобиль для того, чтобы сумма ущерба перевалила фиксированную.

Безусловная франшиза. Для того, чтобы понять такую схему, приведём пример. Безусловная франшиза, к примеру, составляет 5 тысяч рублей. Если сумма ущерба составляет 4 тысячи рублей, то тогда ремонт оплачивает автовладелец. В том случае, если сумма ущерба составляет 20 тысяч рублей, то тогда страховая компания выделяет только 15 тысяч рублей, а оставшуюся сумму добавляет пострадавший.

Точно так же безусловная франшиза может выражаться в процентах. Предположим, что это 10 процентов. Если сумма ущерба равняется 40 тысяч рублей, то тогда 10 процентов от суммы — это 4 тысячи рублей. Пострадавший в таком случае получит 36 тысяч рублей, а 4 должен будет добавить из своего кармана. Зачастую при процентном соотношении величина выплат не играет особой роли.

Временная франшиза. И в этом случае можно сэкономить на покупке КАСКО. При временной франшизе обычно считаются будние дни, видимо автовладелец использует автомобиль только для работы с понедельника по пятницу, соответственно в выходные дни страховку оплачивать нет смысла. В таком случае страховая компания будет оплачивать только тот ущерб, который был нанесён авто в будние дни. Если же автовладелец попал в ДТП в выходные дни, то оплачивать ремонт он будет с собственного кармана.

Динамичная франшиза. Этот вариант подойдёт для тех, кто считает себя Богом дороги. То есть в первый страховой случай компания оплатит максимальную стоимость, а в последующие случаи сумма будет сокращаться. Соответственно в какой-то определённый момент она может стать очень мизерной. На территории РФ популярностью пользуется безусловная франшиза.

Плюсы и минусы. Из плюсов можно выделить экономию при покупке полиса. Чем больше сам страхователь рискует деньгами, тем скидка на страховку больше. Из-за фиксированного порога мелкие повреждения не отражаются в истории страхователя, соответственно она остаётся безупречной.

К минусам можно отнести случаи с кредитными автомобилями. Все расходы по страхованию ложатся на плечи страховой компании, которой никак не выгодно оформлять франшизу. И в конце концов вы можете наткнуться на недобросовестных страховщиков, которые всегда будут занижать сумму ущерба для того, чтобы ремонт всегда оплачивал автовладелец.

Франшиза — это хороший способ сэкономить на страховании КАСКО. Такой вариант подойдёт для опытных водителей, которые имеют большой опыт безаварийного управления ТС. Но если вы решаетесь на покупку полиса с франшизой, то будьте готовы к тому, что мелкие повреждения будете оплачивать со своего кармана.

Читать еще:  Как переписать автомобиль на жену

Что такое франшиза в страховании КАСКО и как она работает

Автомобиль – довольно дорогая собственность, при этом подверженная большому риску повреждения. Поэтому её стараются застраховать настолько, чтобы получить максимальное возмещение в случае ДТП. Но из-за этого плата за полис увеличивается, что существенно влияет на бюджет владельца авто. Но существует возможность уменьшить перечисления страховой компании, используя КАСКО с франшизой.

Что такое франшиза в страховании автомобиля

Франшиза в страховании автомобиля – это часть убытков, которые не возмещаются выгодоприобретателю. То есть это часть повреждений, которые страховая компания не оплачивает. Оплату ремонта такого ущерба можно получить с других источников:

  1. Получить возмещение по полису обязательного страхования автогражданской ответственности.
  2. Оплату ремонта осуществляет виновник аварии. Это может быть как в добровольном порядке, так и через суд. Если договариваются без привлечения правовых органов, то возмещение обязательно нужно оформить у нотариуса или в присутствии свидетелей. Это убережёт от заявления о вымогательстве.
  3. Ущерб возмещает владелец автомобиля, если он является причиной ДТП или виновник не установлен.

То, сколько страховая компания не возвращает, устанавливается в индивидуальном порядке. Это может быть определённая сумма по выбору клиента или же она рассчитывается из стоимости машины. Чаще всего в таком договоре прописывают 5-10 тыс. рублей, но иногда размер франшизы достигает нескольких десятков тысяч. Существует несколько способов определения размера:

  • процент от страховой выплаты или стоимости автомобиля на момент заключения договора;
  • процент от страхового случая (часть ущерба, которая не оплачивается);
  • фиксированная оплата в национальной или иностранной валюте (популярна в безусловном виде страховки).

Порядок определения франшизы должен быть прописан в договоре так же подробно, как и то, что считается страховым случаем. Но, кроме разницы между ущербом и выплатой страховой компании, существуют другие параметры. Самым важным из них является вид страхования. По умолчанию страховщик вписывает безусловную франшизу, поэтому при выборе другого типа нужно проследить за правильным заполнением документов. В зависимости от ситуации и того, насколько опытен водитель, разные виды могут дать отличающийся результат. При этом в одних случаях он будет в пользу страхователя, а в других – выгоден страховщику.

Чтобы понять, что же такое франшиза простыми словами в автостраховании, нужно прочитать о самых распространённых её видах. Конечно, необычных условий договора довольно много, но распространение получили только 6 случаев.

Такой тип договора предполагает, что если ущерб, нанесённый машине, меньше или равён размеру страхования, то он не возмещается. Но если он превышает оговорённую сумму, то страховщик выплачивает потери владельца машины в полном объёме.

  1. Урон 3000 р., франшиза – 7000 р., в этом случае деньги не возмещаются.
  2. Урон 8000 р., страховка – 7000 р., выгодополучателю выплачивают 8000.

Такой вариант полиса не позволяет страховщику сильно сэкономить, поэтому скидка будет низкой. Размер скидки будет прямо пропорционален сумме страховки. Но при слишком большой сумме, полис может стать бессмысленным из-за того, что перестанет покрывать большинство ДТП.

Безусловная

Если заключать полис с франшизой, то по умолчанию предполагается безусловный вариант кредитования. Это означает, что сумма, которая записана в договоре, не возмещается в любом случае. При этом в отличие от условной разновидности, превышение размера страховки не влияет на сумму выплаты.

  1. Урон на сумму 5500 р., франшиза – 7000 р., в таком случае страхователь не получит возмещения.
  2. Урон на сумму 23000 р. франшиза – 7000 р., в этом случае страхователь может рассчитывать на 16000 (23000-7000).

Этот вид считается наиболее выгодным для страховой компании, а, следовательно, менее полезен для владельца авто. Ведь чаще всего сумма повреждений оказывается меньше размера страхования. Но из-за этого скидку на такой полис можно получить максимальную. Чаще всего такой вид полиса выбирают водители с большим стажем, которые уверены, что не попадут в мелкие аварии.

Агрегатная

Это более сложная разновидность безусловной франшизы. Выплаты владелец автомобиля получает только после того, как сумма ущерба за несколько аварий станет больше, чем размер франшизы, записанный в договоре.

  1. Владелец авто попал в 4 аварии, на 5000, 7000, 4000, 12000 р.
  2. Сумма франшизы – 15000 р.
  3. Выплаты он начнёт получать только с третьего случая. -15000+5000+7000+4000=1000.
  4. В четвёртом случае ему возместят весь объем ущерба.

В таком типе полиса размер выплаты часто больше, чем в других. Это позволяет страховой компании сэкономить. Чем больше страховка, тем выше скидка на заключение договора. Но при этом она зачастую меньше, чем в безусловной страховке.

Динамическая

Этот тип хорошо подходит опытным водителям, редко попадающим в ДТП. Изначально сумма франшизы не определена, но существует сетка процентов, которые зависят от количества происшествий. При этом процент берётся от стоимости автомобиля (страховой суммы).

  1. Владелец машины попал в 3 аварии, по 25000, 48000, 36000 р.
  2. Франшиза – 5%, 18%, 40%, 50%.
  3. Стоимость авто – 100000.
  4. В первом случае ему выплатят 25000-0,05*100000=20000.
  5. Во втором – 48000-0,18*100000=30000.
  6. В третьем – 36000-0,40*100000=-4000, сумма больше, чем ущерб, значит, выплаты не будет.

Процентная ставка зависит от количества обращений в страховую, независимо от степени повреждений. Поэтому часто при незначительных авариях выгоднее использовать возмещение по ОСАГО.

По началу действия

При заключении договора оговаривается, с какого по счету страхового случая начинает действовать франшиза. Страховая компания по умолчанию ставит с первого, иногда со второго. Но страхователь может самостоятельно определить, сколько случаев будут возмещаться в полной мере. При этом страховая сумма может быть как в процентном эквиваленте от стоимости авто, так и фиксирована.

  1. Произошло 4 страховых случая по 50000 р.
  2. Выплата начинает действовать с 3 случая.
  3. Размер франшизы – 15%.
  4. Стоимость машины – 200000.
  5. В первом и втором случае владелец получает выплаты в полном объёме – по 50000.
  6. В третьем и четвёртом случае выплаты сокращаются на 200000*0,15=30000. Значит, страховая выплатит только по 20000.

Договор по условию похож на соединения двух полисов – обычного КАСКО и с безусловной франшизой. Из-за того, что часть событий возмещается в полном объёме, скидка будет тем меньше, чем сильнее обезопасил себя водитель.

По событию

Выплата действует только в определённом случае или ряде ситуаций, которые внесены в договор. Так, водитель, который ездит на авто только на работу, может уменьшить свои расходы, если не включит в договор страховку на выходные дни. Или если он уверен в отсутствии возможности кражи машины, то не будет полностью страховаться от риска угона. Событием может быть любое действие, на которое распространяется договор страхования.

Пример, как она работает:

  1. Франшиза активируется в случае ДТП в выходные дни, при повреждениях бампера, угоне.
  2. Размер – 10000.
  3. Стоимость машины – 100000.
  4. Водителю срочно потребовалось приехать на работу в субботу, по дороге домой он попал в аварию, и машина пострадала на 17000.
  5. Через месяц он помял бампер о бордюр на сумму в 3600.
  6. Хулиганы разбили в машине стекла, и их замена обошлась в 12500.
  7. Спустя полгода, его машину угнали, и правоохранительные органы не смогли её найти.
  8. За аварию владелец получит 17000-10000 = 7000.
  9. На ремонт бампера он ничего не получит т. к. сумма повреждений меньше франшизы (3600-10000 = 6400).
  10. Выплаты за замену стёкол, владелец автомобиля получит в полном объёме, ведь такой ущерб не предполагает выплату.
  11. При угоне машины он получит 100000-10000 = 90000.

Событие, при котором работает страховка, может быть любым, и зависит от желания страхователя. Но при этом важно понимать, что учитывают только те случаи, которые входят в полис страхования. Чем больше выбрано событий, тем меньше будет плата за страховку. Ведь вероятность того, что страховой компании придётся меньше платить – возрастает прямо пропорционально.

Выгоден ли такой тип договора КАСКО?

Франшиза имеет одно неоспоримое преимущество – за страховку приходится меньше платить. При этом суммы могут настолько отличаться, что водитель решит приобрести такой полис, не просчитав свои возможности. И из-за этого может потерять больше денег, чем сэкономить на отчислениях.

На что следует обратить внимание при покупке:

  • Наличие свободных средств на самостоятельный ремонт повреждений, не покрываемых страховкой. Чтобы предотвратить проблемы, опытные водители рекомендуют деньги, сэкономленные на полисе, откладывать на депозитный счёт. При этом он должен быть как с возможностью пополнения, так и снятия денег. Это позволит изъять часть суммы и отремонтировать незначительные повреждения. Если за период пользования полисом машина не пострадает, то у хозяина авто останется сумма сохранённых средств и небольшие проценты, которые начислялись на неё.
  • Любое обращение в страховую компанию станет причиной повышения стоимости полиса при следующем заключении договора. Поэтому часто договора заключают люди, которые не хотят платить больше. Но в таком случае сохранённые деньги должны покрывать все будущие траты на ремонт. Для расчёта можно взять количество потраченных денег в предыдущем году, и умножить его на ставку инфляции. Если экономия от договора больше, то такой полис будет выгоден.
  • Насколько аккуратно ведёт себя водитель на дороге. Это важный показатель, который влияет на тип полиса и его размер. Когда опыт большой и владелец авто редко попадает в аварии или повреждает машину, то франшиза позволяет значительно сэкономить. Ведь страховая компания учитывает только уменьшение своих возможных потерь, исходя из чего и даёт скидку.
  • Когда водитель редко ездит на машине и преимущественно в местах, где маловероятна авария. Это уменьшает риски повредить авто, поэтому можно снизить и плату за него.
  • Если владелец пользуется собственным гаражом и только охраняемыми стоянками, то это снижает риски угона или повреждения третьими лицами. Поэтому выплата по событию поможет снизить затраты.

В перечисленных случаях франшиза будет полезна страхователю и, в зависимости от региона и страховой компании, позволит платить значительно меньше.

Но кроме положительных сторон, при которых выгодно использовать полис, существуют и отрицательные. В каких ситуациях полная страховка без франшизы предпочтительней:

  1. Если за рулём водитель с небольшим опытом (до 5 лет), то это увеличивает вероятность мелких поломок. Чаще всего это царапины или помятый бампер, и если авто не сильно дорогое, стоимость ремонта придётся возмещать самостоятельно.
  2. Когда машину ведёт водитель, который часто попадает в аварии.
  3. Когда часть постоянного маршрута пролегает в местах с интенсивным движением или там, где часто случаются аварии.
  4. Если в основном водят машину в час пик, когда на дорогах много водителей со сниженной концентрацией внимания (только после сна или после работы).
  5. Если оставляют автомобиль в проходных местах и стихийных парковках.
  6. Когда живут или посещают район, в котором часто угоняют или повреждают автомобили.
  7. Когда размер экономии меньше, чем размер повреждений за прошедший год.

Все эти ситуации повышают риск повреждения автомобиля, поэтому не нужно покупать КАСКО с использованием франшизы. Размер экономии будет значительно меньше, чем потраченные деньги на ремонт средства.

КАСКО с использованием франшизы – выгодное решение для аккуратных водителей, не попадающих в аварийные ситуации. При этом важно подобрать правильный вид полиса, который позволит получить максимальную скидку при минимальных рисках. А также важно помнить, что то, что не оплатит страховая, придётся компенсировать самостоятельно. И только учитывая это, делать выбор.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector